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　　在许多人试图通过商业医疗保险完善保障的同时，也有一些人认为“已经缴纳了医保，再买商业保险完全是在浪费金钱”。那么问题出现了，医保目录里的药一定能报销吗？想知道答案的朋友，不妨来看看小沃分享的案例。

　　2020年3月，张培爽58岁的父亲张爱林因肺移植术后感染，在无锡市人民医院住了十几天院。他无意中发现，他们花50余万元自费购买的药物都在医保目录内，且购药的药房就在医院的一楼。属于该医院全资所有的企业。

　　他多次和医院交涉始终未得到自己认同的解释，情急之下，便将医院的行为举报至地方卫健委。举报之后，医生一度更改了用药方案。这期间，张爱林的病情逐渐恶化，十来天后去世。

　　随后，张培爽将医院和药房告上了法庭，要求赔偿医疗费44万余元。这是他一家自费购药中按规定可报销的部分。

　　据了解，张培爽父亲用的自费药主要有两种，“锋卫灵”和“白蛋白”的药品，张培爽父亲2019年和2020年两次住院期间，家人在医院一楼的药店自费购买该药花费了近30万元。在寻找替代进口药的过程中，家属发现，“锋卫灵”在国家医保目录中。

　　还有另一种叫白蛋白的药品。买这种药一共花了72185元，而白蛋白也在医保目录中。此外，张培爽还根据父亲的处方，整理出了丙球、更昔洛韦等其他几种在医保目录中，却需要自费在医院药店购买的药品。

　　这些花费，后来在法庭上被确认为524955元。

　　对锋卫灵和白蛋白，主治医生的说法是：这两种药虽然在医保范围内，但该院没有引进，所以只能自费。

　　医保目录里的药一定能报销吗？

　　别天真了！

　　有的人以为只要在医保目录里的药品不管怎么用都可以报销一部分，我只能说你天真的有点可爱，要想医保报销必须同时满足两个条件，缺一不可。

　　①使用的药品在医保目录里：这句话很好理解，就是你治病所需药品必须在当地医保局规定的医保用药清单里。

　　②适用病症目录：很多人理解错误就在这条，不仅要满足药品要在清单里，同样限定了该药物的报销适用症，意思就是药品医保目录对药品有着使用限定，并不是所有的病使用医保目录里药物都可以报销。

　　举个例子吧：

　　小李和小王同时在一家医院住院，且人体白蛋白低于30g/L，都需要使用白蛋白这种药物，但小李的病情在适用病症目录里，而小王病情不在医保目录限定的疾病，这个时候，区别就出来了，小李使用的白蛋白就可以通过医保报销一部分费用，而小王则需要完全自费使用。

　　看明白了吧，必须同时满足两个目录才能报销一部分，缺一不可！

　　医保目录里的药医院为啥没有？

　　我们就拿抗癌药举例说明，大家就会理解国家的难处和医院的不容易了！

　　2018年国家经过艰苦的谈判，17种抗癌药进入了医保目录，随之而来就出现了一个怪现象，没进入医保目录前，医院里这些药只要自费随便就能买到，进入名单后，这些药品反而莫名其妙的在医院“消失了”，患者需要去别的大医院或外面的药房才能买到。

　　曾有一份来自网络的调查数据显示，截止到2018年12月16日，504个癌症患者中，有54.9%的患者表示买不到医保抗癌药，甚至有53.4%的患者透露，医院已经明确表示不进医保抗癌药。

　　原因就是癌症药太贵了，如果用医保补贴癌症病人，那么帮助一个癌症患者延长几年生命的费用，就足够给上百个普通居民报销一年的医药费了。

　　说的再简单点，一家医院每年进药品的费用、种类、数量都有一定的限制，如果抗癌药占用了大部分的费用和数量，那么普通常见病用药就要减少，医院为了照顾大多数人的利益，少进抗癌药也在情理之中。

　　针对抗癌药进医保以后，在医院买不到和报销不了的现象，国家医保局回应称，国家医保局已经明确要求各地不得以“费用总控”“药占比”和医疗机构基本用药目录为由，影响谈判抗癌药的供应和合理用药需求。

　　医患之间本来就是一个矛盾体，只能说多理解吧，医院需要多理解患者救命的心情，患者也需要理解国家和医院的难处。

　　追本溯源其根本原因在于，医保这个池子的钱是有限的，这里花多了，那里就只能减少，同样的金额，你是选择保障200个普通患者的用药需求，还是保障1个癌症晚期患者的用药需求呢？

　　癌症虽然在我国属于高发，但相对于别的重疾还是个小比例，如果把医保大部分钱都用于癌症治疗上了，别的疾病的钱都会减少，因为医保基金里就那么多钱。

　　说到底，国家有难处，医院有苦衷，靶向药进了医院却买不到，这个结果是令人心痛的，但从现实的角度分析，又几乎是一种必然，一个月几万元的抗癌靶向药对个人来说是天价，对国家医保资金来说，又何尝不是重负呢？短时间解决这个矛盾几乎没有可能。

　　医保+商保才是最好的药

　　医保绝对要买，这是我们面对疾病的第一层保障，但仅有医保远远不够，残酷的现实告诉我们，有医保因病致贫的家庭比比皆是。

　　如果一个人真的发生大病有三笔费用是必须面对的：

　　1.医疗费

　　2.康复费

　　3.收入损失费

　　1、重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用(医疗费)，三分之二是间接费用(康复费、收入损失)。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

　　2、不仅患者本身因病无法工作，身边亲人也要因陪护而不得不请假。也就是说，一人病倒，不仅会在原来的积蓄上连累家人(医疗费、康复费)，在本该挣的钱上面也会有很大牵连(误工费、收入损失)。

　　3、即便在医院结束治疗后回家休养，一个重病患者也不可能立马投入正常工作！要知道，现今社会，高强度、高压力、高时间精力消耗的工作对于一个普通人而言都非易事，更何况一个重病初愈者，强行而为就真的是拿自己的身体开玩笑了！

　　认为有社保就够了的人要知道这些：重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用(包括护理费，营养费，康复费，收入损失费用等)，你的社保只能报销部分直接医疗费用，社保医疗中很多检查费是不报的(如核磁共振、伽玛刀等)，另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的。

　　医疗费我们有社保、医保解决，但康复费和收入损失费呢？假如您年收入30万，万一不得已生病或发生意外，需要在家休养5年，您算过您这5年的收入损失是多少吗？还有这5年的营养费、生活费、康复费、教育费、父母的赡养费谁帮你出呢？

　　这就是我们为什么要买商业保险的原因，因为商业重大疾病保险就是来弥补我们这个收入损失的。

　　因为商业重疾险有提前给付功能，凭医生的诊断证明书，确定属实，保险公司就会提前赔付几十万的现金给到我们，帮助我们渡过这个5年，甚至10年。

　　举个例子：有的癌症只要8万元就可以治好，若买了50万重疾险，保险公司不管你是花8万还是花5万，他都是赔付50万，这些多出来的钱就可以用来支付我们家庭的生活开支。

　　社保是【花多少不见得报多少】

　　商业重疾险是【买多少肯定是赔多少】

　　所以商业重疾险也叫“收入损失险”。跟社保是两个概念。总的来说：社保给我们报销医疗费，商保给我们高端医疗和补充生活费。

　　总而言之，社保是座毛坯房，人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。